Hypotheken

Bij de bank
Dit is nog altijd de meest voorkomende plek om een hypotheek af te sluiten. In Nederland zijn ongeveer een 30 (grote) aanbieders. De rentetarieven zijn momenteel erg laag. Uiteraard neem ik deze mogelijkheid mee in de berekeningen om tot een goed vergelijk te kunnen komen tussen de verschillende mogelijkheden.

In een eigen BV
Indien je eigen middelen in de BV of Holding hebt en een eigen woning, kan het voordelig zijn om de hypotheek in een BV onder te brengen. De besparingen zijn enorm en de verklaring hiervoor is simpel. De rentemarge gaat immer naar jou, in plaats van naar de bank. De fiscale aftrekmogelijkheid blijft gelijk.

Familie(bank)hypotheek
Een familiehypotheek is een lening tussen familieleden. Het meest voorkomend is de hypotheek van ouders aan kinderen. Dit levert een enorme besparing op, doordat de rentemarge niet meer aan de bank, maar aan de familie zelf ten goede komt. Door optimaal gebruik te maken van de belastingschijven en de schenkingsvrijstelling kan dit verder worden geoptimaliseerd. Een combinatie waarbij een deel van de totale hypotheek bij familie en een deel bij de bank wordt ondergebracht kan een goede oplossing bieden.

De ideale mix
Vaak is uiteindelijk een combinatie van de bovenstaande mogelijkheden de ideale mix. Genoeg redenen om eens vrijblijvend een afspraak te maken of een offerte op te vragen.

Je kunt natuurlijk kiezen uit verschillende hypotheekvormen bij een groot aantal aanbieders. Soms kies je voor 1 hypotheekvorm, maar vaak ook een combinatie van hypotheekvormen. De meest voorkomende staan onderstaand kort uitgelegd.

Annuïteiten hypotheek

• Vaste bruto maandlasten bestaande uit rente en aflossing
• De verhouding rente en aflossing wijzigt tijdens de looptijd.
• Door de aflossing daalt de hypotheekschuld
• Belastingvoordeel wordt tijdens de looptijd kleiner omdat u minder rente betaalt
• De hypotheek is afgelost aan het einde van de looptijd

Lineaire Hypotheek

• Je betaalt rente en aflossing. Je lost elke maand een vast bedrag af
• Dalende bruto maandlasten omdat je steeds minder rente betaalt
• De hypotheek is afgelost aan het einde van de looptijd

Aflossingsvrije Hypotheek

• Je betaalt maandelijks alleen hypotheekrente
• Geen aflossing of vermogensopbouw tijdens de looptijd
• Aan het einde van de looptijd hypotheekschuld nog volledig af te lossen uit eigen middelen

Andere vormen zijn: Spaarhypotheek, Bankspaarhypotheek, krediethypotheek, Beleggershypotheek, effectenhypotheek

Een hypotheek is een lening, je betaalt naast de eventuele aflossing elke maand rente. De rente die je  betaalt, hangt onder andere af van:

• De hoogte van de hypotheek ten opzichte van de waarde van de woning
• De periode waarover je de rente vast zet

1. Hoogte van de hypotheek t.o.v. de waarde van de woning

Hoe hoger de hypotheek is ten opzichte van de waarde van de woning hoe hoger het risico is wat de bank loopt. Veel banken kennen daarom kortingen als je een lagere hypotheek hebt.

2. Rentevastperiode
De hoogte van de rente bepaalt voor een groot deel jouw maandlasten. Bij het
afsluiten van een hypotheek kies je u de rentevastperiode. Bij de meeste banken kun je kiezen uit rentevastperiode variërend van 1 tot en met 30 jaar. Of zelfs een variabele rente.
Hoe langer de rentevastperiode die je kiest hoe meer zekerheid, omdat je precies weet hoeveel rente je gedurende die periode betaalt. Daar staat tegenover dat de rente hoger is en daarmee ook je maandlasten. Een korte goedkope rente brengt meer risico’s met zich mee. Je maandlasten kunnen al op korte termijn veranderen als de rente toch mocht gaan stijgen. Een goede afweging is daarom belangrijk.

Voor starters zijn er een aantal extra mogelijkheden

Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
Met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) geef je de geldverstrekker de zekerheid dat jouw hypotheek wordt terugbetaald in bepaalde situaties. Als je de hypotheek niet meer kunt betalen vanwege bijvoorbeeld echtscheiding, werkloosheid, inkomensdaling, ziekte of het overlijden van uw partner, springt NHG bij.

Het grote voordeel hiervan is dat het risico voor een bank daarbij lager wordt wat zich vertaalt in een lagere rente voor jou. Je kunt een hypotheek met NHG aanvragen als je een hypotheek afsluit voor het kopen van een woning, maar ook als je al een eigen woning hebt en deze wilt verbouwen.

De belangrijkste voorwaarden is een maximale koopsom van €405.000,-. Wanneer er sprake is van energiebesparende maatregelen is de maximale hypotheek in 2023 €429.300,-.

Starterslening
De SVn Starterslening is een hypothecaire lening. Deze lening gebruik je om je eerste woning aan te kopen en sluit je af naast een eerste hypotheek bij een bank. 

• Op de nieuwe woning wordt, net als de bank, een hypotheekrecht gevestigd. Dat betekent dat SVn de zekerheid geeft dat zij het geleende geld weer terugkrijgen.
• De looptijd van de SVn Starterslening is 30 jaar. De rente staat voor de eerste 15 jaar vast. Hierna wordt de rente herzien en opnieuw voor 15 jaar vastgesteld.  
• Met de Starterslening heb je de eerste drie jaar geen maandlasten. Na die drie jaar ga je rente en aflossing betalen. Heb je het idee dat je deze lasten nog niet kan dragen, dan kun je een hertoets aanvragen. Ook mag je de Starterslening, of een gedeelte daarvan, op ieder moment boetevrij aflossen. 

Wil je een woning of bedrijfspand kopen om te verhuren?
Dan is een verhuur hypotheek misschien iets voor je.

Er zijn meerdere redenen waarom je woningverhuur kunt overwegen.
• Je wil een woning kopen voor uw (studerend) kind;
• Je hebt overwaarde in je huidige woning waar je iets mee wilt doen;
• Je spaargeld rendeert niet voldoende;
• Je wil je pensioen opbouwen met onroerend goed;

In tegenstelling tot de financiering van je eigen woning vindt de bank, eigen geld inbrengen bij een
woningverhuur of investeringshypotheek, nog belangrijker. Banken vragen je in de meenste gevallen minimaal 30% van de getaxeerde marktwaarde van de woning in verhuurde staat, in te brengen.

Goed om te weten
Hieronder vind je wat handige links naar sites over hoe je bijvoorbeeld de hoogte van de huur bepaalt.
Of een voorbeeld van een huurcontract.
• Nederlands Huurrecht
• Voorbeeld van een huurcontract
• Huurprijs berekenen

Meer kans op een hypotheek voor woningverhuur
Ik bied je misschien meer mogelijkheden dan je eigen bank. Dit komt omdat Kanzz onafhankelijk
is en voor jou meerdere aanbieders met elkaar kan vergelijken.

Alles leuk en aardig, maar hoe ga je het verduurzamen van je woning betalen? Gelukkig is er naast de nodige subsidieregelingen ook de mogelijkheid om de kosten door middel van een hypotheek te betalen. Bij het afsluiten van je hypotheek mag je namelijk extra lenen voor energiebesparende voorzieningen (EBV). Je hypotheeklasten worden hierdoor iets hoger, maar je energierekening is een stuk lager. Daarnaast stijgt de waarde van je woning door de aanpassingen en zeker niet onbelangrijk; je helpt het milieu.

Voor energiebesparende maatregelen mag je max. €9.000,- extra lenen bovenop de maximale hypotheek die berekend is op basis van jouw inkomen. Hiervoor moet je (gezamenlijk) bruto jaarinkomen minimaal €33.000,- zijn en de totale lening mag niet meer zijn dan 106% van de woningwaarde.

Let op! Wil je meer dan €9.000,- extra lenen voor energiebesparende maatregelen?
Dan kan dat alleen als je op basis van de inkomenstoets nog financieringsruimte over hebt. De maximale hoogte van de totale lening veranderd hierdoor niet en mag niet meer zijn dan 106% van de woningwaarde.

Weten wat de actuele mogelijkheden zijn? Kijk eens op de volgende websites:

• Milieu Centraal
• Rijksoverheid – Energiesubsidiewijzer
• Verbeter je huis