Vermogensopbouw

Wat zijn je wensen en dromen? Hoe ga je vermogen opbouwen om dit te realiseren?

Vermogensopbouw - Kanzz

Stap voor stap opbouwen

Om je wensen of dromen in de toekomst waar te kunnen maken heb je geld nodig. Op langere termijn kun je denken aan pensioenopbouw voor een zorgeloze oude dag, misschien wil je juist eerder (kunnen) stoppen met werken? Dichterbij liggen wensen als, je kinderen kunnen laten studeren (zonder studieschuld)? Of droom je van een wereldreis of een vakantiewoning?

Wat is je doel? Dat is een belangrijke vraag als je vermogen wil gaan opbouwen. Het doel bepaalt namelijk voor een groot deel hoeveel risico je kunt of wilt lopen. Als het vermogen bedoeld is als noodzakelijk pensioeninkomen is het belangrijker dat het eindkapitaal wordt behaald dan als je aan het sparen bent voor een wereldreis.

Is je doel pensioenopbouw? Dan staan we ook uitgebreid stil bij de mogelijkheden om dit netto of in een lijfrente (bruto) te doen. Bij een lijfrente is de inleg nu fiscaal aftrekbaar.

Heb je al vermogen? Dan gaat over het behalen van een beter rendement dan bij sparen. Natuurlijk houden we rekening met het risico dat je wel of juist niet wilt lopen. Wil je juist vermogen gaan opbouwen? Door een maandelijkse inleg op je beleggingsrekening te doen levert het veel extra rendement op. Vooral als je op tijd start en de beleggingen goed spreidt. Wat is verstandig? En wat doet de fiscus?

Veel vragen! Samen maken we een plan hoe we je vermogen het beste kunnen laten groeien.

Lees verder
Vermogensopbouw Vermogen Sparen Beleggen

Sparen en beleggen

Sparen voelt misschien wel heel veilig, maar met de huidige lage spaarrente in combinatie met inflatie en belasting is de kans groot dat je geen rendement behaald. Je behaalt dan dus met sparen niet je gewenste doel.

Beleggen kent vele varianten
In een aantal stappen bekijken samen met jou hoe we je vermogen met een verantwoord risico kunnen laten groeien zodat jij je dromen wel kunt realiseren.

Beleggingshorizon
Dit is een mooi woord om aan te geven hoelang je de tijd hebt om je doel te bereiken. Als je op je 55e nog wat extra vermogen wil opbouwen voor je pensioen is je beleggingshorizon aanzienlijk korter dan wanneer je dit op je 35e besluit te gaan doen. Een tijdelijke daling van de koersen zullen makkelijker kunnen worden opgevangen of goedgemaakt als je nog een ruime periode voor de boeg hebt.

Risicoprofiel
Naast een aantal meer objectief te bepalen elementen speelt ook zeker de risico beleving van jouw als belegger een rol. Als je er ’s-nacht van wakker ligt als de koersen met 10% zijn gedaald dan is waarschijnlijk een hoger risico profiel niet iets voor je. Hoewel je wellicht weet en begrijpt dat meer risico meestal ook meer rendement oplevert is een gezonde nachtrust ook belangrijk.

Door het doel, je horizon en je risico beleving goed af te stemmen stellen we jouw risicoprofiel op. Dit is de verhouding tussen aandelen en obligaties. Hoe meer er wordt belegd in aandelen hoe hoger het risico, maar ook het te verwachten rendement.

Spreiding
Bij actief vermogensbeheer wordt er niet belegd in individuele aandelen. Dit betekent dat er in je beleggingsrekening altijd beleggingsfondsen staan. Hiermee creëer je direct veel spreiding omdat in een fonds tientallen aandelen of obligaties zijn opgenomen. Door verschillende beleggingsfondsen op te nemen wordt er vervolgens gezorgd voor een spreiding over de verschillende werelddelen en sectoren.

Lees verder
Vermogensopbouw - Dromen en Wensen

Aan de slag!

Het eerst wat je doet om aan de slag te gaan is invulling geven aan je dromen en wensen. Als je weet wat je doel is, is het veel gemakkelijk om het vol te houden. Als je op tijd start heb je langer de tijd om vermogen op te bouwen. Je hebt per maand een minder hoog bedrag nodig om tot je doel te komen. Daarnaast heb je meer tijd om een slechtere periode weer goed te maken.

Niets is zo persoonlijk dan je dromen en wensen. Ik wil dan ook graag weten wat jouw situatie is zodat we hier invulling kunnen gaan geven. Ga je voor een eenmalige (grote) inleg of ga je voor maandelijkse vermogensopbouw? Of maken we een combinatie tussen deze twee? Elk advies is op maat gemaakt en zorgt voor een verantwoorde vermogensopbouw!

Alvast meer weten? Bekijk hier dan het webinar dat we georganiseerd hebben met NNEK Vermogensopbouw: Bit.ly/WebinarKanzzmetNNEK.

Stappenplan

Doel

Samen bepalen we waarvoor je vermogen op wil gaan bouwen. En hoe belangrijk is het dat je dit doel haalt?

Horizon

Hierbij bepalen we hoe lang jij de tijd hebt om je doel te bereiken. Hoe meer tijd er is hoe meer risico je verantwoordt kunt lopen en hoe lager je maandelijkse inleg hoeft te zijn.

Risicoprofiel

Dit is de verhouding tussen aandelen en obligaties. Moet meer er wordt belegd in aandelen hoe hoger het risico, maar ook het te verwachten rendement.

Persoonlijk Advies

Naar aanleiding van je doel, horizon en het risicoprofiel geef ik je een persoonlijk advies. Beleggen kun je op verschillende manieren. Wat past er bij jou?

Invulling

Als je het plan ziet zitten en we alles keuzes hebben gemaakt vraag ik de bijbehorende producten aan en nemen we die samen door.

Zet de eerste stap naar vermogensopbouw!

  • Inflatie

    Inflatie meet de algemene toename van de prijs van goederen en diensten. Simpel gezegd betekent dat: hoeveel duurder is je kopje koffie, spijkerbroek of tankbeurt ten opzichte van een jaar geleden? Hoe sterker de prijsstijging, hoe hoger de inflatie.

    Minder waard
    We noemen dit ook geldontwaarding, omdat je met je geld minder kunt kopen. Je geld wordt dus minder waard. Het doel van de Europese Centrale Bank (ECB) is om de inflatie op 2% te houden. Dit betekent dat elk jaar alles een beetje duurder wordt. Voor de meeste mensen is een prijstoename van 5 cent op een kopje koffie niet zo erg. Het wordt pas vervelend als je dit kopje koffie over 10, 20 of 30 jaar wilt kopen. Dan betekent een inflatie van 2% wel degelijk een forse afname van je koopkracht. Je koopt aanmerkelijk minder met hetzelfde geld.

    Grafiek1blog

    Inflatie wordt daarom ook wel de sluipmoordenaar van je kapitaal genoemd. Je hebt nauwelijks door dat het minder wordt. Dit komt door twee dingen. Allereerst omdat je geld zichtbaar hetzelfde blijft. Je hoeft de inflatie tenslotte niet te betalen of af te dragen. Ten tweede merk je het niet snel in je uitgaven. Elk jaar een klein beetje minder valt niet op. Maar na 30 jaar tijd ga je wel richting een halvering van je vermogen.

    Is inflatie erg?
    Centrale banken vinden van niet. Dit komt omdat het tegenovergestelde een stuk vervelender is. Dat is deflatie. Dit houdt in dat je kopje koffie elk jaar goedkoper wordt. Goed nieuws toch? Dat zou je eigenlijk willen zeggen, maar het betekent ook dat je uitgaven gaat uitstellen. Want als je nog even wacht is je nieuwe auto namelijk weer een stuk goedkoper. Omdat producenten toch willen verkopen, maken ze de prijzen nóg lager en zo ontstaat een spiraal die lastig te stoppen is. Daarnaast is het voor de economie desastreus. Inflatie van zo’n 2% wordt dus als gezond gezien voor de economie. Maar als de inflatie een stuk hoger ligt, dan zorgt dat weer voor een andere spiraal: de loonprijsspiraal. Door de oplopende prijzen verwacht je een compensatie van je salaris en de hoge salarissen zorgen voor hogere prijzen.

    Wat te doen?
    Het belangrijkste is: je realiseren dat je geld elk jaar een beetje bederft. Een stukje van je geld dat je nu hebt kun je over een jaar niet meer gebruiken. Als je het geld in de toekomst nodig hebt, moet je dus zorgen dat het in stand blijft of misschien zelfs groeit. Vaak is sparen dan niet voldoende en is meer risico nodig. Beleggen is vaak een belangrijke oplossing voor de meeste mensen om hun vermogen niet te veel te laten krimpen.

    Ik help je als adviseur bij het maken van de juiste keuzes. Iedereen heeft een eigen persoonlijke financiële situatie en daar hoort advies op maat bij.

  • 8e Wereldwonder van Einstein

    Het is tijd om vermogen op te bouwen! Dit kan op verschillende manieren; sparen of beleggen. Of allebei. En natuurlijk is het slim om zo snel mogelijk te beginnen! Dit heeft alles te maken met wat Einstein het achtste wereldwonder noemde; rente-op-rente effect.

    Hoe werkt het?
    Tegenwoordig kennen we dit effect ook door de Reproductiefactor van het coronavirus, de ‘R’. Hoe hoger de ‘R’ is, hoe sneller het aantal besmettingen toeneemt.

    Deze ‘R’ bestaat ook op jouw spaarrekening en bij beleggen. De ‘R’ van rendement. Hoe eerder je begint met sparen of beleggen, hoe langer je profiteert van een hoge(re) ‘R’. Het is een soort sneeuwbaleffect. Ik zal dit effect uitleggen aan de hand van een voorbeeld:

    Stel, je belegt €5.000,-. Je belegt dit 20 jaar en elk jaar heb je 8% rente. Dan heb je:

    • In jaar 1: 8% rente over €5.000,- = €5.400,-
    • In jaar 2: 8% rente over €5.400,- = €5.832,-
    • In jaar 3: 8% rente over €5.832,- = €6.298,56
    • In jaar 20: 8% rente over €21.578,51 = €23.304,79

    Je begon met €5.000,- en eindigt na 20 jaar beleggen met €23.304,79. Het rendement heeft zijn werk gedaan.

    LET OP! Dit is een voorbeeld.

  • Doel

    Als je duidelijk hebt waarvoor je vermogen op wil bouwen, houd je je gemakkelijker aan je doel. Er zijn maar weinig mensen die geld opnemen uit hun pensioenbeleggingen om daarvan op vakantie te gaan. Ook de studiepot van de kinderen wordt vrijwel onberoerd gelaten voor een nieuwe PlayStation of winterjas. Wellicht herken je een zo’n situatie en weet je dat het onverantwoord is om je pensioen op het spel te zetten of de studie van de kinderen in de weg te zitten.

    Beleggen zonder doel is als een cappuccino zonder melk!

    Het mooie hiervan is dat daardoor je beleggingsrendement toeneemt. Je respecteert de lange termijn, handelt rationeler en neemt verantwoorde risico’s met je geld. Zo wordt beleggen zinvol.

    Mijn dienstverlening is erop gericht om jouw doelen inzichtelijk te maken en te zorgen dat je jouw geld op de juiste manier inzet, zodat je met plezier en rust kunt leven. Financiële rust is je emotionele rust.

  • Spaardeposito

    Zijn spaardeposito’s de oplossing in tijden van lage rente?
    Als de risico’s van beleggen niet bij je passen, kan geld vastzetten helpen om in tijden van lage rente toch een redelijk rendement over je vermogen te maken. Dat kan bijvoorbeeld in een spaardeposito.

    Veilig en toch meer rendement
    Een spaardeposito is een veilige manier van sparen waarmee het vermogen beter rendeert dan bij direct opneembaar sparen. De bank heeft namelijk de zekerheid dat jouw geld langere tijd op de rekening blijft staan. Daardoor krijg je een hogere rente.

    Depositogarantiestelsel
    Spaardeposito’s vallen bovendien onder het depositogarantiestelsel. Dat betekent dat de Nederlandse Staat garant staat voor bedragen tot €100.000,-. Jouw bank moet dan wel onder het stelsel vallen. Dat geldt ook voor het spaarproduct dat je afsluit.

    Let op! Geld vastzetten betekent ook echt vastzetten.
    Wil je het geld toch eerder opnemen dan is afgesproken, dan moet je een boete betalen.

    Hoeveel?
    Omdat je geld vast zit, is het zaak dat je eerst bepaalt welk bedrag je voor langere tijd kunt missen. Breng daarom niet al het vrije vermogen in een deposito onder, maar laat een deel van het geld op een vrij opneembare spaarrekening staan. Dat kan nodig zijn voor grotere aankopen of onverwachte uitgaven.

    Hoe lang?
    Kijk daarna naar je spaardoel. Spaar je voor een luxe vakantie of wil je over enkele jaren een wereldreis maken? Is het geld bedoeld voor een nieuwe auto of spaar je voor het studiefonds van de kinderen? Het antwoord op die vraag bepaalt of je het geld vastzet voor bijvoorbeeld zes maanden, vijf jaar of twintig jaar.

    In het algemeen geldt: hoe langer de termijn van vastzetten, des te hoger de rente. Let wel, die rente blijft gelijk tijdens de hele looptijd, ook als de reguliere spaarrente stijgt. En heb je het geld tussentijds toch nodig? Dan betaal je een boete die ten koste gaat van het rendement.

    Waar moet u op letten?
    Als je aanbieders gaat vergelijken, zul je merken dat de voorwaarden van spaardeposito’s sterk van elkaar kunnen verschillen. Let bijvoorbeeld op:

    • de hoogte van de rente of de minimale termijn voor het hoogste rendement (bij depositovormen met rente die tijdens de looptijd stijgt)
    • de looptijd van de deposito
    • de minimale eerste inleg
    • de mogelijkheid om bij te storten
    • de hoogte van de boete als je tussentijds geld wilt opnemen.

    Voorwaarden bij overlijden
    Sommige deposito’s vallen niet vrij na overlijden. Dat kan vervelend uitpakken als jouw erfgenamen erfbelasting moeten betalen, maar niet bij het geld kunnen.

    Spaarrekening?
    Twijfel je eraan of geld vastzetten voor jou de beste keuze is? Wil je altijd jouw geld zonder boete kunnen opnemen? Vergelijk dan de rente van andere spaarrekeningen en aanbieders met jouw huidige voorwaarden. Vaak is er een flink verschil in de hoogste en laagste rente die op de markt verkrijgbaar is.

  • Lijfrente uitkering

    Beleggen met je lijfrente-uitkering? Dat doe je toch niet? Mogelijk denk je daar anders over na het lezen van dit artikel. Fijn dat je het leest, want dat alleen al geef jou een grotere kans op een beter pensioen. Misschien ben jij net als zoveel Nederlanders en bouw je zelf vermogen op voor later. Een groot aantal mensen doet dat via een lijfrente.

    “Met een lijfrente zorg je op een fiscaal voordelige manier voor extra inkomen dat je periodiek krijgt uitbetaald vanaf een bepaald moment, bijvoorbeeld als je met pensioen gaat.” – website Belastingdienst.

    Uitkeren
    Je bouwt vermogen op dat je later gebruikt voor je pensioen. Elk jaar stort je op je lijfrenterekening tot het moment dat je met pensioen gaat. Stel, je hebt €100.000,- opgebouwd en je wil de lijfrente uitkeren in 20 jaar. Een simpele rekensom leidt tot een uitkering van €5.000,- per jaar. Toch klopt dit niet helemaal, want over deze €5.000,- krijg je nog rente. Je bouwt dus nog steeds vermogen op over het nog uit te keren bedrag. Hierdoor kan de uitkering iets hoger worden. Hoe hoger de rente, hoe hoger de uitkering is.

    Rente
    De rente is nu het probleem, want die is bijna 0%. Je bouwt dus weinig op. Dit heeft grote gevolgen voor jouw uitkering. Hieronder zie je de uitkering bij hogere rendementen.

    Rente 0% 1% 2% 3% 4%
    Jaaruitkering 5.000 5.542 6.116 6.722 7.385

    Oplossing
    Ik werk al jaren samen met diverse vermogensbeheerders en zij hebben na intensief overleg met de belastingdienst de afspraak gemaakt dat je mag doorbeleggen met jouw lijfrente-uitkering. Beleggen kan slim zijn om je pensioen te verbeteren. Hierbij kan een rendement van 3%-3,5% per jaar mogelijk zijn. Dit verhoogt dus jouw uitkering significant. Uiteraard hangt het helemaal van jouw situatie af wat voor jou het beste is en hoeveel jij kunt beleggen tijdens je pensionering.

    Je kunt dus een deel van je uitkering doorbeleggen en een deel met zekerheid inkopen. Zo profiteer je van financiële rust met de kans op een beter pensioen. Ik informeer je graag over de mogelijkheden.

Heb je een vraag, of wil je graag wat extra informatie?