Belangrijke informatie voor huiseigenaren met een (deels) aflossingsvrije hypotheek
De afgelopen periode is er steeds meer aandacht voor aflossingsvrije hypotheken. Niet voor niets: banken in Nederland scherpen hun beleid aan.
Heb jij een (deels) aflossingsvrije hypotheek of denk je erover om deze af te sluiten? Dan is het belangrijk om te weten wat er verandert en wat dit voor jouw financiële toekomst kan betekenen.
Wat is een aflossingsvrije hypotheek?
Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je tijdens de looptijd alleen rente. Je lost niets af op de lening. Aan het einde van de looptijd moet de volledige hypotheek in één keer worden terugbetaald.
Het voordeel
Het belangrijkste voordeel is dat je maandlasten lager zijn. Je betaalt immers alleen rente. Dat kan zorgen voor meer financiële ruimte in het dagelijks leven.
Het nadeel
Het nadeel zit vooral in de toekomst. Aan het einde van de looptijd moet de hele lening worden afgelost. Als je dan niet over voldoende middelen beschikt, kan dat financiële druk geven. In sommige situaties kan verkoop van de woning noodzakelijk zijn om de hypotheek af te lossen.
Banken worden terughoudender
Banken passen hun beleid rondom aflossingsvrije hypotheken aan. Dat betekent onder andere dat:
- aflossingsvrije hypotheken minder vaak worden verstrekt;
- je waarschijnlijk een lager percentage van de woningwaarde aflossingsvrij kunt lenen;
- de rente voor het aflossingsvrije deel vaak hoger is dan bij hypotheken waarop wordt afgelost;
- banken vaker toetsen of je – nu én in de toekomst – aan je verplichtingen kunt blijven voldoen.
Deze regels verschillen per geldverstrekker en kunnen in de toekomst verder veranderen.
Wil je (deels) aflossingsvrij financieren?
Dan is het goed om rekening te houden met het volgende:
- het kan lastiger worden om een aflossingsvrije hypotheek te krijgen;
- je kunt mogelijk minder aflossingsvrij lenen dan je verwacht;
- je maandlasten kunnen hoger uitvallen, bijvoorbeeld door een hogere rente of doordat een groter deel van de hypotheek annuïtair of lineair moet worden afgelost.
Heb je al een (deels) aflossingsvrije hypotheek?
- Dan is er geen reden tot paniek, maar wel reden om alert te zijn. Je kunt te maken krijgen met:
- vragen van je bank over je financiële situatie;
- een hogere rente voor het aflossingsvrije deel bij het aflopen van je rentevaste periode;
- minder vanzelfsprekende mogelijkheden om de hypotheek aan het einde van de looptijd opnieuw aflossingsvrij voort te zetten.
Extra aandacht richting pensioen
Het aangescherpte beleid van banken wordt extra belangrijk wanneer je pensioendatum dichterbij komt. Met name in de periode van ongeveer 10 tot 12 jaar vóór pensionering.
Je inkomen verandert, fiscale regels kunnen anders uitpakken en banken kijken kritischer naar de betaalbaarheid van het aflossingsvrije deel.
Juist in deze fase heb je vaak nog voldoende ruimte om keuzes te maken, zoals:
- extra aflossen;
- je hypotheekvorm aanpassen;
- je maandlasten verlagen;
- je rente voor langere tijd vastzetten.
Wie te lang wacht, heeft minder mogelijkheden. Door op tijd vooruit te kijken, voorkom je verrassingen en creëer je rust.
Geen reden tot grote zorg, wél tot inzicht
Heb je met je bank afspraken gemaakt over looptijd en rentevaste periode? Dan kunnen deze niet zomaar tussentijds worden aangepast.
Veranderingen spelen vooral bij belangrijke momenten, zoals het aflopen van je rentevaste periode, een verhuizing, een scheiding of een wijziging in je inkomen.
Juist dan is het prettig om vooraf te weten wat de mogelijke gevolgen zijn.
Ik denk graag met je mee
Bij Kanzz kijk ik niet alleen naar je hypotheek, maar naar jouw totale financiële situatie en toekomstplannen.
Als Certified Financial Planner (CFP®) vertaal ik veranderingen in beleid en regelgeving naar wat dit concreet voor jou betekent – nu én later.
Er zijn vaak meerdere oplossingen mogelijk. Welke keuze bij jou past, hangt af van je persoonlijke situatie en wensen. Door samen alles zorgvuldig in kaart te brengen, helpen we je om verantwoorde keuzes te maken.
Heb je een (deels) aflossingsvrije hypotheek of overweeg je deze? Dan is er geen reden voor ongerustheid, maar wel een goed moment om je situatie eens rustig te laten beoordelen.
Neem gerust contact op voor een persoonlijk gesprek*. Of plan gemakkelijk direct een afspraak in.
*Aan het in kaart brengen en aanpassen van je hypotheek zijn kosten verbonden. De hoogte hiervan is afhankelijk van je persoonlijke situatie.