Met pensioen gaan is een echte mijlpaal in je leven. Misschien kijk je er reikhalzend naar uit, of ben je voorlopig nog niet van plan om je werkzame leven op te geven, omdat je nog veel werkplezier hebt. Als je met pensioen gaat, krijg je vanuit de overheid een basisinkomen. Dat kennen we als de Algemene ouderdomswet ofwel AOW. Daarnaast bouw je als werknemer een aanvullend pensioen op bij je werkgever. Als ondernemer heb je zelf de verantwoordelijkheid om te zorgen voor een aanvulling op de AOW.
Ik stel je daarom ook niet de vraag; Wat ga jij doen met je pensioen? Maar juist; Wat ga jij doen voor je pensioen?
Verantwoordelijkheid
Als ondernemer ontvang je, net als elke Nederlander, AOW. De hoogte hiervan hangt onder ander af van je leeftijd en woonsituatie. Ben je getrouwd of woon je samen, dan ligt de AOW op dit moment op: €851,52 per 01-01-2022 (met loonheffingskorting) per netto maand.
Maar is dat voldoende om te voorzien in je levensbehoeften van vandaag de dag? En hoe zit het met je dromen en wensen die je na je pensioen hebt? Droom je over een mooie reis? Of dat vakantiehuis in Spanje? Wil je kunnen stoppen met werken op je 67e of misschien al wat eerder? Neem daarom verantwoordelijkheid over je pensioen en ga hier tijdig hiermee aan de slag.
Pensioen uit onderneming
“Maar ik heb toch mijn onderneming die ik kan verkopen?” Ik hoor nog te vaak dat ondernemers in de veronderstelling zijn dat hun pensioen uit de verkoop van hun onderneming komt. Het is maar zeer de vraag of je juist op dat moment je onderneming kan verkopen en of dat ook voldoende oplevert. De hoogte hiervan is erg afhankelijk van de situatie op dat moment en de marktomstandigheden. Een tandartspraktijk bijvoorbeeld werd voorheen met een flinke goodwill verkocht. Tegenwoordig is er een enorm te kort aan goede tandartsen. Begin je morgen een praktijk dan is deze aan het einde van de maand gevuld met patiënten. Daar hoef je geen praktijk voor over te nemen, laat staan een goodwill te betalen.
Opbouwen
Wil je zekerheid over je inkomen na pensioen en wil je dus niet afhankelijk zijn van de (eventuele) waarde van je onderneming, dan zal je dus zelf aan de slag moeten gaan. Om zelf je pensioen op te bouwen heb je grofweg 3 opties, waarbij een combinatie hiervan natuurlijk ook mogelijk is.
- Lijfrente
Hier leg je eenmalig of maandelijks een bedrag in. Voorheen waren dit vooral verzekeringen, maar nu kijken we steeds vaker naar een beleggingsrekening. Deze hebben veel minder kosten en vaak een beter rendement. Het vermogen in de lijfrente is vrijgesteld in Box III. De lijfrente keert uit als je AOW krijgt of als je (eerder) met pensioen gaat. Een lijfrentepolis kun je ook afsluiten als inkomen voor een ander, bijvoorbeeld voor je partner na jouw overlijden. Ook bij arbeidsongeschiktheid kun je de lijfrente laten uitkeren. De stortingen voor de lijfrente mag je fiscaal in mindering brengen bij je aangifte inkomstenbelasting. Let hierbij wel op dat je voldoet aan de voorwaarden én de jaar- en/of reserveringsruimte. - Vermogensopbouw
Vermogen opbouwen doe je vandaag de dag niet meer op een spaarrekening. Als je op tijd hiermee start is je maandelijkse inleg beperkt. Daarnaast kun je wat meer risico lopen omdat je een slecht beleggingsjaar nog goed kunt maken. Als je langer de tijd hebt loop je dus minder risico en is de kans dat je het doel behaalt groter. Door te kiezen voor vermogensbeheer zorg je meteen voor een goede spreiding. Daarnaast is het opbouwen van vermogen ook zeer goed mogelijk met de aankoop van onroerend goed. Dit kan een appartement voor de verhuur zijn of een vakantiewoning. - Aflossen op je hypotheek
Deze derde mogelijkheid ligt in het verlengde van de tweede optie. Zodra je aflost op je hypotheek creëer je meer overwaarde op je woning. We hebben de afgelopen jaren gezien dat de woningmarkt over het algemeen in waarde toeneemt. Aangezien je geld op een spaarrekening precies 0% rente oplevert of juist geld gaat kosten, kan het aflossen van je hypotheek direct leiden tot lagere woonlasten en financiële ruimte. Als je op pensioendatum geen hypotheeklasten meer hebt heb je ook minder inkomen nodig.
Hoe eerder hoe beter
Zoals bij veel dingen geldt; hoe eerder hoe beter. Dat is bij het opbouwen van je pensioen zeker het geval.
Als je €100.000,- bij elkaar wil sparen voor je pensioen en je start hier op je 40e levensjaar mee dan heb je bij een pensioenleeftijd van 67 jaar hier dan 27 jaar de tijd voor. De maandelijkse inleg is dan € 146,- (bij 5% rendement). Als je pas start op je 57e dan heb je nog maar 10 jaar de tijd om ditzelfde doel te bereiken, waardoor de maandelijkse inleg stijgt naar € 644,- per maand.
Dat wil niet zeggen dan je vanaf je 57e niets meer kunt opbouwen. Maar het betekent nog meer dat je bewust keuzes moet maken. De keuzes van vandaag hebben namelijk invloed op jouw financiële toekomst. Hoe eerder je hierbij stilstaat hoe beter.
Heb jij al een plan?
In een financieel plan bepaal je je wensen, doelen en dromen voor nu en de toekomst en stemt je financiën hier dan ook op af. Alleen een plan is niet voldoende. Het is belangrijk dat je een aantal keer in leven bekijkt of je nog op koers ligt om je toekomstige doelen te realiseren. Vooral als er veranderingen zijn in je inkomsten of levenssituatie is het verstandig om te kijken wat voor invloed dit heeft op je pensioen. Je kunt dan vaak nog gemakkelijk bijsturen.
Het hebben van een plan heeft nog een ander belangrijk voordeel. Je neemt financiële beslissingen met het einde in zicht: het bereiken van je wensen en doelen. Dat geeft je focus. Weet jij al wat jij gaat doen voor je pensioen?
Wil je meer weten over dit onderwerp? Neem dan zeker contact met mij op: 06 – 505 24 702.
Of plan hier direct online een afspraak.